副区长陶韦娜解读:白银区农村金融惠民政策

部门:白银区人民政府 | 栏目:领导解读 | 来源:区金融办 | 作者: | 日期:2020-11-12 17:48:41 | 阅读: 1501

一、金融助推精准扶贫脱贫攻坚信贷政策

(一)扶贫小额信贷

1、信贷政策:扶贫小额信贷政策要继续坚持“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县区建风险补偿金”和“满足要求,应贷尽贷”的政策要求。

2、发放对象:(1)2014年建档立卡以来符合贷款条件、有贷款意愿但没有享受过扶贫小额信贷的贫困户(主要是2014年脱贫户和新识别纳入贫困户);(2)享受过扶贫小额信贷、已还款但仍有返贫风险且符合贷款条件、有贷款意愿的贫困户;(3)符合贷款条件、有贷款意愿的边缘易致贫户;(4)享受过扶贫小额信贷、已还款但仍有贷款意愿且有还款能力的贫困户。

3、基本要求:(1)扶贫小额信贷要坚持户借、户用、 户还,精准用于贫困户发展种养产业、五小产业等增收项目,不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性2支出,更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业。(2)新申请扶贫小额信贷的贫困户(含边缘户),必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录,并具有完全民事行为能力;必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定还款能力;必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目,且有一定市场前景;借款人年龄原则上应在18周岁(含)一65周岁(含)之间。

4、办理地点:农户可在白银市白银区农村信用合作联社天津路、王岘、四龙、水川、强湾信用社进行咨询申请办理(农户小额信用贷款属于划区域贷款、不可跨区域贷款)。

5、办理流程:符合条件的贫困户自主申请——村级审核——乡镇审核——区扶贫办汇总审核——白银区农村信用联社受理调查-调查建档-评级授信-办理贷款。

(二)脱贫助力贷

1、产品简介:为深入贯彻全省脱贫攻坚战略部署,全力助推全省脱贫攻坚工作,省联社提高政治站位,主动担当使命,为支持全省2014年已脱贫但未享受精准扶贫专项贷款的建档立卡贫困户,享受扶贫贴息政策,实现持续发展生产、不要返贫、稳定脱贫致富,省联社研发了“脱贫助力贷”专属信贷产品。

2、服务对象:全省2014年已脱贫但未享受精准扶贫专项贷款、信用状况、道德品质良好,有发展产业项目,有贷款意愿和还款能力的建档立卡贫困户。

3、贷款条件(1)遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录,并具有完全民事行为能力;(2)必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和还款能力;(3)必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目,且有一定市场前景;(4)借款人年龄原则上应在18周岁(含)—65周岁(含)之间,且年龄加贷款期限不超过65岁; 

4、拒贷条件:(1)贷款拟用于非生产性支出的;(2)五保户;(3)年龄加贷款期限超过65岁;(4)无劳动能力的;(5)不良嗜好的;(6)不符合贷款条件的其他情形。   

5、贷款期限及方式:按借款人的生产经营周期合理确定,最长不超过3年(含)、以信用方式为主。

6、贷款额度:按照已脱贫农户的经营需求、偿债能力等因素,最高不超过5万元(含)。

7、贷款用途:主要用于农业生产经营,支持借款人从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔增收脱贫项目。

8、贷款利率:“脱贫助力贷”贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行。

9、结息方式:贷款期限内利息由财政全额贴息,农户不承担利息,贷款到期后一次性归还本金。

10、办理流程:(1)申请人审查:申请人向政府主管部门提出申请,经审查后由政府部门向承办行社推荐;(2)贷前调查及审批:承办行社根据政府主管部门推荐名单进行逐笔入户调查,并落实授信条件;(3)贷款发放:对符合条件的申请人进行面签借款合同及其他信贷资料,并进行贷款发放;(4)贷款贴息:按年结息并进行贴息处理。

(三)精准扶贫小额贴息贷款

1、产品简介:精准扶贫小额贴息贷款是甘肃农信推出的为满足县(区)政府建档立卡贫困户发展富民增收产业(不得用于建房等非生产性支出)生产经营资金需求的一款免担保、免抵押、基准利率的专项扶贫贷款产品。

2、服务对象:(1)2014年建档立卡以来符合贷款条件、有贷款意愿但没有享受过扶贫小额信贷的贫困户;(2)享受过扶贫小额贷款、已还清但有返贫风险且符合条款条件、仍有贷款意愿的贫困户; (3)符合贷款条件、有贷款意愿的边缘易致贫户;(4)享受过扶贫小额贷款、已还款但仍有贷款意愿且有还款能力、符合贷款条件的贫困户。

  3、贷款条件:(1)遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录,并具有完全民事行为能力;(2)必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和还款能力;(3)必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目,且有一定市场前景;(4)男性年满18周岁(含)至65周岁(贷款期限加年龄不超过65周岁),女性年满18周岁(含)至60周岁(贷款期限加年龄不超过60周岁),具有完全民事行为能力; 

4、拒贷条件:(1)贷款拟用于非生产性支出的;(2)五保户;(3)年龄加贷款期限超过65岁;(4)无劳动能力的;(5)不良嗜好的;(6)不符合贷款条件的其他情形。   

5、贷款期限及方式:按借款人的生产经营周期合理确定,最长不超过3年(含)、以信用方式为主。

6、贷款额度:按照已脱贫农户的经营需求、偿债能力等因素,最高不超过5万元(含)。

7、贷款用途:坚持“户借、户用、户还”原则,精准用于贫困户和边缘户发展生产,不得用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出、消费性支出,更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

8、贷款利率:精准扶贫小额贴息贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行。

9、结息方式:贷款期限内利息由财政全额贴息,农户不承担利息,贷款到期后一次性归还本金。

10、办理流程:(1)申请人审查:申请人向政府主管部门提出申请,经审查后由政府部门向承办行社推荐;(2)贷前调查及审批:承办行社根据政府主管部门推荐名单进行逐笔入户调查,并落实授信条件;(3)贷款发放:对符合条件的申请人进行面签借款合同及其他信贷资料,并进行贷款发放;(4)贷款贴息:按年结息并进行贴息处理。

二、中小微企业信贷政策

(一)小微企业流动资金贷款

1、产品简介:小微企业流动资金贷款是指白银区农信社向小微企业或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转及临时性资金需求的人民币贷款。

2、适用对象:符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)小型或微型企业标准的企业法人和其他经济组织。

3、业务特点:(1)期限灵活。能够满足小微企业临时性、短期和中期流动资金需求,贷款期限最长可达3年;(2)担保灵活。提供保证、抵(质)押及组合担保等多种担保方式;(3)还款灵活。提供按季、按月、一次性还本等多种还款方式和还款特色服务。

4、办理流程:申请受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→合同签订→贷款发放

(二)兴陇创业贷

1、产品简介:兴陇创业贷”指白银区农信社向具备规定条件的小微企业发放的,由创业担保贷款基金提供担保,由财政部门给予贴息,用于支持小微企业扩大生产的政策性贷款业务。

2、申请对象:在白银区注册经营的小微企业。

3、申请条件:(1)资信良好,无重大不良记录;(2)小微企业需安置失业人员就业,人数达到政府规定比例;(3)小微企业根据风险评估情况,按要求提供必要的抵(质)押物。

4、产品特点:(1)额度高。贷款最高额度为300万元,期限最长为2年。(2)受益群体广。依法设立,经营正常且符合条件的小微企业法人(不包括农民专业合作社)即可申请。(3)审核快捷。经人社部门推荐、担保机构承诺后,我联社于5个工作日内审核办理,反馈结果。(4)利率优惠。财政部门对符合条件的“兴陇创业贷”进行贴息,进一步降低借款人的融资成本。(5)担保灵活。担保机构提供贷款担保,借款人向担保机构提供形式多样的反担保。

(三)兴陇合作贷

1、产品简介:“兴陇合作贷”是白银区农信社专门针对农民专业合作社发放的农业生产经营性贷款,主要用于种养殖、农产品加工贩运、农资农机农技等农业社会化服务、生态农业等,贷款期限1-3年,贷款金额最高300万元。

2、产品特点:(1)支持范围广。支持“政银担”风险分担机制下所有信用评级达标的合作社;(2)贷款成本低。在保本微利的基础上,执行优惠利率定价;(3)贷款流程简便。辖内营业网点均可咨询办理。(4)使用灵活。每年一次统一授信,年度内可循环使用。

3、办理流程:贷款申请→受理调查→信用评级→核定授信额度→贷款审查→贷款审批→批量担保→合同签订→贷款发放

(四)富民产业贷

1、产品简介:“富民产业贷”是由政府推荐符合条件的特色产业企业作为借款人,白银区农信社按照国家产业政策和信贷政策自主审批发放的,专门用于支持当地特色产业发展的专项贷款。

2、业务范围:适用于政府推荐,市(区)农牧局审核通过的涉农企业。

3、产品特点:(1)利率低。利率优惠,享受专属利率;(2)担保易。方式多样,保证、抵押、质押;(3)办理快。限时办结,用款方便快捷。

4、办理流程:贷款申请→受理调查→贷款审查→贷款审批→担保审查→合同签订→贷款发放

三、金融助推精准扶贫脱贫攻坚的保险政策

(一)农业保险概况

为防范自然风险和市场风险,深入实施产业扶贫行动,积极发挥农业保险惠农强农作用,积极贯彻落实《甘肃省2018-2020年农业保险助推脱贫攻坚实施方案》、《白银市2018-2020年农业保险助推脱贫攻坚实施方案》及白银市白银区有关农业保险助推脱贫攻坚等有关精神,促进农民快速脱贫致富,保障农民利益不因自然灾害遭受损失,将开办中央和省级品种、“一县一(多)品”农业保险。农业保险的开办对构建新型农业产业保障体系,增强农业,农村和农民抵御自然灾害风险能力,切实保护农民利益,助推脱贫攻坚战具有重要意义。

1、农业保险补贴品种:我区种养业综合保险主要包括中央财政补贴品种4(玉米、奶牛、能繁母猪、育肥猪),省级财政补贴品种6(苹果、肉牛、肉羊、设施蔬菜、鸡、中药材)。区级财政补贴“一县一()品”5(黑毛驴、胡麻、大豆、春小麦、核桃 )。种养业因自然灾害、意外事故、动物疫病、植物病虫害,市场价格波动等因素造成贫困户种养业损失的风险,由保险公司按照约定进行赔偿。

2、保额、费率和补贴比例:

QQ图片20201112175713.png

3、承保机构:

王岘镇、武川乡由中国人寿财产保险股份有限责任公司白银市中心支公司承保;水川镇、四龙镇、强湾乡由中国人保财产保险股份有限公司白银市分公司承保。

(二)城乡居民小额人身意外伤害保险

1、保险意义:城乡居民小额人身意外伤害保险是中国人民人寿保险股份有限公司针对全区城乡广大居民,尤其是针对低收入家庭最迫切的风险需求设计的保险产品,具有保费低廉、保障完善、保单通俗、理赔便捷等优点,是小额金融的重要组成部分,是对城乡居民医疗保障的延伸和补充,也是一项重要的金融扶贫手段,在缓解农民群众因灾或因意外事故致贫方面有重要作用。加快推进城乡居民小额人身意外伤害保险工作,对提高城乡居民和低收入群众的基本生活水平,完善城乡多层次保障体系和维护全区社会稳定具有重要意义。

2、参保对象:白银区域内工作、生活的,出生28天至75周岁、身体健康的城乡居民。

3、缴费标准:20//年(一人最多限购5份)。

4、保险责任:中国人民人寿白银分公司对每一名参保人给付的保额以18000元为限,承担的意外责任包括因自然灾害、意外医疗、治安纠纷、交通、劳作等事故引发的伤害致身故、残疾、烧伤、住院津贴等(参保人遭受意外伤害身故,保险公司按15000元给付身故保险金;参保人遭受意外伤害致身体残疾,保险公司根据残疾程度对应的给付比例在15000元内给付残疾保险金;参保人遭受意外伤害时,所发生的医疗费用最高给付医疗费3000元。其中,无第三方赔付的,免赔额100元,赔付比例90%,有第三方赔付的,免赔额0元,赔付比例为实际所花费用与第三方已赔付差额的100%,无差额的不予理赔)。

5、参保方式:以村、社区为单位收取保费,以乡镇、街道为单位团体投保。

6、业务办理:由各乡镇、街道分管领导专门负责,并确定一名联络员(乡镇、街道金融服务站负责人)指导开展工作,各村、社区确定一名专管员(村级专管员原则上由村文书、农村金融综合服务室专干或工作认真踏实、业务能力强的公益性岗位人员兼任,社区级专管员原则上由社区委员或工作认真踏实、业务能力强的公益性岗位人员兼任)负责收取保费、发放缴费收据并按周统一将保费划转到中国人民人寿保险股份有限公司白银分公司收费账户。

四、农村地区的信用体系建设

(一)全区农村信用体系建设概况

为了进一步推进农村的信用体系建设,区政府金融办提请区委、区政府印发了《白银区信用乡(镇)及信用村创建活动实施方案》,目前我区已命名信用村42个,信用乡镇1个,实现了符合条件的信用村全覆盖,并加入全市农户信用评价系统,系统囊括了全区所有农户的信息,为农户小额信用贷款的发放和全区农村信用体系建设的进一步推动夯实了基础。信用体系建设工作非常重要,而农村在整个经济中比重不小,意义不容忽视,所以农村地区的信用体系建设尤其关键。

(二)农户的信用意识问题

1、正确认识和区分贷款的商业性质和扶贫款的社会救助行为。很多农户对有财政贴息或政府参与的一些贷款存在误解,认为有政府的参与就是政府行为,只要带了扶贫字眼的就是扶贫救助款,不需要偿还。比如咱们的精准扶贫专项贷款,很多农户都反映,认为这个是政府给的扶贫款,不需要还,当然这个跟咱们贷款在发放的时候为了完任务,说服甚至是强制性的放贷有关。但我们要在这里明确,这个款是以精准扶贫为目的的,但它是个贷款,什么是贷款?贷款是银行或其他金融机构按定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。是贷款就必须得偿还,不仅有本金还有利息,当然,利息不一定全部都有借款人出,好比我们之前发放的妇小贷、牛羊蔬菜贷,有财政贴一部分利息。但是,不论财政贴还是自己还,从银行角度来说,都是按期收到本息。

2、不良信用记录和失信被执行的影响
    ①不良信用记录的影响。一是无法再在银行申请贷款。如果个人已经有了不良的信用记录,且比较严重的话,就无法再在中国境内任何一家申请贷款。因为个人征信记录,在银行是联网了的,各个银行都可以查询。所以,如果个人信用记录不好,也不能在银行申请房屋按揭贷款。二是不能再办理信用卡。如果个人已经有了不良的信用记录,即使个人的日常消费想办信用卡,也无法办理。而且这样的影响,在各个银行都是一样的。

失信被执行的影响。根据中共中央办公厅国务院办公厅印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》。人民法院通过司法程序认定的被执行人将面临如下限制:

1.从事特定行业或项目限制(设立金融类公司限制、发行债券限制、合格投资者额度限制、股权激励限制、股票发行或挂牌转让限制、设立社会组织限制、参与政府投资项目限制等等)

2.政府支持或补贴限制(获取政府补贴限制、获得政策支持限制)

3.担任资格限制(担任国企高管、事业单位法定代表人、金融机构高管、社会组织负责人限制,招录为公务人员限制,入党、转正限制及党员评先评优、晋职晋级的重要参考,担任党代表、人大代表、政协委员等限制,入伍限制等)

4.准入资格限制(海关认证限制,从事药品、食品行业限制,房地产、建筑企业资质限制。)

5.荣誉和授信限制(参加文明单位、文明家庭、道德模范等及慈善类奖项评选限制,律师或律所荣誉限制,授信限制即从严审查)

6.特殊市场交易限制(不动产交易、国有资产交易限制,使用国有林地、草原及其他自然资料利用限制)

7.高消费及有关消费限制(乘坐火车、飞机限制,住宿宾馆饭店、夜总会、高尔夫球场消费限制,高消费旅游限制如团队出境游等,子女就读高收费私立学校限制,购买具有现金价值保险限制,新建、扩建、高档装修房屋等限制。)

3.产生不良信用记录的情况

信用卡投资消费没有按时还款而产生逾期记录;

按揭贷款没有按期还款;

按揭贷款、消费贷款等利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期;

为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;

固定电话、手机号、宽带等停用后,没有办理相关手续,因欠月租费而形成的逾期;

水、电、燃气费不按时交款;

助学贷款拖欠不还;

有些银行卡、信用卡不激活仍有年费,不缴纳时产生不良记录;

欠账等法律经济纠纷产生的负面记录;

旅游时有不文明行为造成严重不良后果,被旅游部门向征信机构举报,产生不良记录等。

五、农村地区的金融风险防范

严厉打击农村非法集资和金融诈骗。这是中央一号文件连续14年聚焦三农领域以来,首次在农村金融创新章节中,将打击非法集资相关内容放在突出位置。这与当前农村金融诈骗的严峻形势是分不开的。

1.现状

近年来,全国部分农村地区非法集资案件更是高发频发,涉案金额大、涉及人数众多,风险不断积聚。农民脱贫致富之路本就走得磕磕绊绊、格外不易,如今手里有了点闲钱的他们,想要通过理财的方式,实现财富增长,养儿防老之外多一点保障,却屡屡遭遇非法集资的陷阱,辛苦积攒的血汗钱、救命钱打了水漂,让人情何以堪。

2.特点与诱因

那么与一般非法集资和金融诈骗相比,农村非法集资和金融诈骗有什么特点和诱因呢?

农村理财渠道相对缺失。

农民金融风险意识淡薄,受教育程度和金融知识有限。

非法集资和金融诈骗手段繁多、花样翻新。

3.省、市、区非法集资防范工作进展

国务院于2015年就印发了《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》,紧接着省政府办公厅也印发了《甘肃省防范和处置非法集资工作方案的通知》,各省相关部门分别下发农村地区非法集资风险提示,省政府打非工作领导小组向各地州市下发了《关于农村地区非法集资风险提示的通知》,市政府打非工作领导小组也积极向各县区下发了《关于农村地区非法集资风险提示的通知》,我区也在每年打非工作会议上进行了传达学习,要求各成员单位、乡镇街道要高度重视和警惕农村地区非法集资风险,加大防范和处置非法集资工作力度,严厉打击农村地区非法集资违法犯罪活动。

4.主要风险点

根据全省《风险提示》,我省目前农村地区的非法集资风险主要发生在农民合作社、投资咨询公司、担保公司三个方面:

农民合作社:打着合作的旗号,突破社员制封闭性原则,超范围对外吸收资金,用于转贷赚取利差;有的合作社公开设立银行式营业网点、大厅或营业柜台,欺骗误导农村群众。

投资咨询公司、担保公司利用农村群众不了解金融知识,在农村广布熟人业务员,虚构高额回报理财产品吸收资金,卷款跑路,给当地老百姓造成极大损失。

还有的农村地区花样翻新,出现消费返利等新型非法集资,迷惑性之强,传播蔓延速度之快,简直令人瞠目结舌。

5.工作措施

加强监管。这些非法集资活动严重损害农民群众切身利益,成为影响当地农村金融环境和社会环境的重要隐患。《提示》中明确提出,要按照谁监管、谁整顿、谁批准、谁负责的原则,加强对农民合作社、投资担保公司等风险高发领域的日常监管,强化风险排查和警示。

广泛宣传教育。要深入基层,上田头进农户,通过县乡政府、基层党组织、金融机构农村网点等各个渠道,开展防范非法集资宣传教育,广泛提示非金融机构企业吸收社会公众资金的违法性和风险性,引导社会公众提高风险防范意识,自觉抵制并远离非法集资。今年5月,我们区金融办到各乡镇开展了打击非法集资集中宣传活动。

出台举报奖励制度。省政府、市政府出台了相应的举报非法集资案件线索的奖励制度,我们区金融办也在积极制定相应的奖励措施,共同推进打击和防范非法集资工作,保护农民的财产免受违法分子的侵害。